Григорьева Д.С. Специфика гражданско-правового регулирования в сфере банковского кредитования в Российской Федерации

Материалы Всероссийской НПК «Право. Экономика. Общество» 1 апреля 2017 г.

Специфика гражданско-правового регулирования в сфере банковского кредитования в Российской Федерации

Specific of the civil legal adjusting in the field of the bank crediting in Russian Federation

 

Григорьева Дарья Сергеевна

Grigoryeva Darya Sergeevna

Преподаватель УИФ ГБПОУ «ИЭК», г. Усть-Илимск

dashabatal@mail.ru

 

Annotation. Actuality of theme of the article is conditioned by the special role of the banking system that is the key link of market economy and affects both state and private interests in an equal measure, has influence on the economic state of society on the whole, and also citizens and subjects of economic activity.
Annotation. Actuality of theme of the article is conditioned by the special role of the banking system that is the key link of market economy and affects both state and private interests in an equal measure, has influence on the economic state of society on the whole, and also citizens and subjects of economic activity.
Annotation. Actuality of theme of the article is conditioned by the special role of the banking system that is the key link of market economy and affects both state and private interests in an equal measure, has influence on the economic state of society on the whole, and also citizens and subjects of economic activity.
Annotation. Actuality of theme of the article is conditioned by the special role of the banking system that is the key link of market economy and affects both state and private interests in an equal measure, has influence on the economic state of society on the whole, and also citizens and subjects of economic activity.
Annotation. Actuality of theme of the article is conditioned by the special role of the banking system that is the key link of market economy and affects both state and private interests in an equal measure, has influence on the economic state of society on the whole, and also citizens and subjects of economic activity.
Annotation. Actuality of theme of the article is conditioned by the special role of the banking system that is the key link of market economy and affects both state and private interests in an equal measure, has influence on the economic state of society on the whole, and also citizens and subjects of economic activity.
Annotation. Actuality of theme of the article is conditioned by the special role of the banking system that is the key link of market economy and affects both state and private interests in an equal measure, has influence on the economic state of society on the whole, and also citizens and subjects of economic activity.

Аннотация. Актуальность темы статьи обусловлена особой ролью банковской системы, которая является ключевым звеном рыночной экономики и затрагивает в равной мере как государственные, так и частные интересы, оказывает влияние на экономическое состояние общества в целом, а также граждан и субъектов хозяйственной деятельности.

Annotation. Actuality of theme of the article is conditioned by the special role of the banking system that is the key link of market economy and affects both state and private interests in an equal measure, has influence on the economic state of society on the whole, and also citizens and subjects of economic activity.

Annotation. Actuality of theme of the article is conditioned by the special role of the banking system that is the key link of market economy and affects both state and private interests in an equal measure, has influence on the economic state of society on the whole, and also citizens and subjects of economic activity.

Ключевые слова: механизмы регулирования возврата кредита, судебно-арбитражная практика, публично-правовые интересы, банковская операция, залог, оферта.

Keywords: mechanisms of adjusting of credit return, judicial-arbitrage practice, public interests, bank transaction, mortgage, offer.

 

Выбор темы научной статьи оправдан особой теоретической и практической значимостью института банковского кредитования в условиях развития и стабилизации рыночных отношений в Российской Федерации, отсутствием единой научной позиции о правовой природе банковских операций, кредитного договора и его существенных условиях, единообразия в судебно-арбитражной практике по этим и другим вопросам банковского кредитования.

Учитывая, что коммерческие банки являются специфическими юридическими лицами, в деятельности которых переплетаются частно-правовые и публично-правовые интересы, государство должно быть заинтересовано в обеспечении стабильности их работы, защите интересов клиентов кредитных организаций. [4]

В целях обеспечения стабильного функционирования кредитно-банковской системы особое значение необходимо уделить правовому регулированию отношений в сфере банковского кредитования, так как современный уровень доктринальной разработки проблем банковского кредитования не отвечает в полной мере бурно развивающейся практике и носят дискуссионный характер, а значит становится необходимым ответить на вопросы, вызывающие постоянные споры ученых и правоведов:

— какие условия кредитного договора необходимо считать существенными;

— какие способы обеспечения возврата потребительского кредита необходимо доработать на законодательном уровне, в целях увеличения возвратности кредитов и снижению возможности мошеннических действий с залоговым имуществом.

Подобные расхождения, а также многочисленные ошибочные, на мой взгляд, решения в судебной практике можно объяснить, в частности, наличием порой формального подхода к применению законодательства, основанного на поверхностном прочтении закона, на отрыве конкретных норм от общих принципов права.

Итак, согласно абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. [1] Иными словами, существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Таким образом, закон прямо предписывает, что процентные ставки по кредитам, а также имущественная ответственность, порядок расторжения договора относятся к существенным условиям кредитного договора. Следовательно, по смыслу абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ не имеется правовых оснований исключать указанные условия из разряда существенных и относить их к обычным условиям. Однако если следовать изложенной логике, следует признать, что отсутствие в кредитном договоре условия об имущественной ответственности сторон и о порядке расторжения договора свидетельствует о его незаключенности, что вряд ли соответствует общим положениям ГК РФ. [5]

Из-за отсутствия специальных предписаний законодательства следует заключить, что существенными условиями кредитного договора являются лишь те, которые отражены в его определении, а именно:

1) условие о его предмете — наименовании и количестве (сумме) денег, передаваемых в кредит;

2) обязанность возвратить кредит;

3) обязанность уплатить проценты за пользование кредитом. [6]

Отсутствие в договоре соответствующих обязанностей не освобождает заемщика от погашения кредита и процентов в силу императивного указания п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Рассматривая способы обеспечения возврата кредита, можно говорить, о том, что основным из них является залог.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 (ред. от 24.03.2016) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», говорит, что в случаях, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, следует признавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия. [3]

Правила о залоге регулируются ГК РФ, где они подробно рассмотрены. Это вопрос о возможности заключения предварительного договора залога. С одной стороны, ГК РФ предусматривает возможность залога имущества, которое залогодатель приобретет в будущем.

Но, Президиум ВАС РФ, очевидно, испытывает некоторые колебания по отношению к предварительному договору залога, как можно видеть из опубликованной практики.

Банк обратился в Арбитражный суд с требованием об обязании Торгового общества заключить договор о залоге недвижимого имущества на основании предварительного договора.

В удовлетворении исковых требований было отказано. При этом суд исходил из того, что на момент принятия решения у Торгового общества отсутствовало право собственности на спорное имущество. Кроме того, в связи с наступлением срока возврата кредита договор о залоге стал бы не способом обеспечения основного обязательства, а способом погашения долга за заемщика.

Апелляционная и кассационная инстанции, напротив, признали законность предварительного договора о залоге недвижимого имущества и обоснованность требования банка о заключении договора.

Президиум отменил постановления судов апелляционной и кассационной инстанций, указав, что согласно ст. 43 Закона РФ «О залоге» договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в поземельной книге. [7]

В п. 1.4 предварительного договора о залоге также оговорено, что залогодатель обязуется: в 10-дневный срок со дня подписания настоящего договора произвести надлежащую запись в книге записей залогов; оплатить расходы по нотариальному удостоверению договора о залоге; за свой счет зарегистрировать залог в соответствующих органах местной администрации.

Однако перечисленные условия выполнены не были.

В соответствии со ст. 219 ГК РФ право собственности на здания, сооружения и другое вновь создаваемое недвижимое имущество, подлежащее регистрации, возникает с момента такой регистрации. Согласно ст. 19 Закона РФ «О залоге» залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения. Между тем какие-либо документы, подтверждающие право собственности ответчика на объекты залога, истцом не представлены.

В силу ст. 165 ГК РФ предварительный договор о залоге является недействительным, поскольку не соблюдены требования о нотариальной форме и государственной регистрации. Таким образом, у суда не было правовых оснований к понуждению ответчика заключить договор о залоге на базе предварительного договора. Кроме того, согласно ст. 1 Закона РФ «О залоге» залог – способ обеспечения обязательства.

На момент принятия апелляционной инстанцией постановления об обязании ответчика заключить договор о залоге срок исполнения основного обязательства (кредитного договора) наступил, т.е. договор о залоге мог быть использован как способ погашения долга за заемщика [8].

Совсем недавно Президиум ВАС РФ скорректировал свой подход к предварительному договору, связанному с недвижимым имуществом. В п. 14 Обзора практики разрешения споров, связанных с применением Закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» говорится, что «предварительный договор, по которому стороны обязуются в будущем заключить договор, подлежащий государственной регистрации, не подлежит государственной регистрации исходя из требований ст. 164 ГК РФ. Предметом предварительного договора является обязательство сторон по поводу заключения будущего договора, а не обязательства по поводу недвижимого имущества». Таким образом, ВАС РФ признал возможность заключения предварительного договора в отношении недвижимости. И хотя, в этом пункте речь идет о договоре аренды, я считаю, что эти положения применимы и к договору залога.

Отвечая на поставленные выше вопросы, при анализе теоретической и практической базы, были сделаны следующие выводы:

  1. Одной из основных задач права и правосудия является формирование определенности в правоотношениях между участниками гражданского оборота. В этой связи необходимо обеспечить четкую нормативно-правовую базу, регламентирующую поведение субъектов банковских правоотношений – привести в соответствие с нормами ГК РФ положения ФЗ «О банках и банковской деятельности», дать законодательное определение отдельным основополагающим понятиям банковского права (например, «банковская операция»), принять ФЗ «О потребительском кредите», обеспечить практическую реализацию Закона о кредитных историях и, в конечном итоге, обеспечить упорядочение, систематизацию и унификацию правоприменительной практики в области банковской деятельности, таким образом, обязав все без исключения банки подавать сведения о кредитной истории заемщика юридического или физического лица в бюро кредитных историй (БКИ) исключив тем самым возможность реализации мошеннических схем, при которых заемщик в пределах его платежеспособности сможет получить кредит во множестве коммерческих банков [6].

А так же в случае неоднократного нарушения заемщиком обязательств из кредитного договора банк должен быть наделен правом сообщать соответствующие сведения в бюро кредитных историй (БКИ), с которым у него заключен договор об оказании информационных услуг, даже при отсутствии согласия заемщика. При этом данные действия не должны рассматриваться как нарушение банковской тайны. В связи с этим я предлагаю внести соответствующие дополнения и изменения в Закон о кредитных историях и ФЗ «О банках и банковской деятельности», предоставив кредитной организации данные права. [2].

  1. Необходимо внести дополнение в ФЗ «О банках и банковской деятельности» в части нормативного закрепления понятия «банковской операции» ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» дополнение в части нормативного закрепления понятия «банковской операции» в следующей редакции: «Банковская операция – это операция предусмотренная настоящим ФЗ сделка, совершаемая кредитной организацией на основании специального разрешения (лицензии) Банка России в соответствии с законодательством Российской Федерации и соответствующими правилами осуществления банковских операций, устанавливаемыми Банком России в соответствии с федеральными законами».
  2. В соответствии с п. 3 ст. 339 ГК РФ государственной регистрации подлежит только договор о залоге недвижимости (ипотеке). Нередко стоимость движимого имущества, такого как автомобиль (транспортное средство) может превышать стоимость недвижимости. При залоге автомашины клиент передает подлинник паспорта транспортного средства (ПТС) в банк. При этом недобросовестный клиент банка может легко восстановить ПТС автомашины, придя в ГИБДД и заявив об его утере. Для большей защиты прав банка можно рекомендовать регистрировать такие договоры в ГИБДД, чтобы потом покупатель не мог отговориться, что он не знал о залоге. Статью 339 п. 3 следует дополнить предложением: «Договор о залоге автомашины подлежит государственной регистрации в ГИБДД, при постановке автомашины на учет».
  3. Действия банка по оценке финансового состояния потенциального заемщика необходимо рассматривать как предусмотренную внутренними документами банка процедуру, предшествующую оформлению банком акцепта или новой оферты в соответствии со ст.ст. 438 и 443 ГК РФ. Обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности прямо российским гражданским законодательством не предусмотрена, что, как, представляется, не препятствует включению соответствующих положений в кредитный договор. Тем не менее, в целях повышения эффективности использования заемных средств целесообразно предусмотреть в нормативном правовом акте формы и методы банковского контроля, а также полномочия кредитных организаций по осуществлению контроля за финансовым состоянием заемщика и ходом выполнения им обязательств по кредитному договору. Соответствующие положения могли бы, быть включены в качестве самостоятельной главы в ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 1 (ред. от 03.07.2016) «О банках и банковской деятельности».

Принятие вышеперечисленных мер, позволит поставить окончательную точку в спорах ученых и правоведов о том, какие условия кредитного договора необходимо считать существенными, а так же позволят уменьшить банковские риски, связанны с мошенническими действиями в отношении залогового имущества.

Список источников

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51 — ФЗ (ред. от 07.02.2017) — http://www.consultant.ru/popular/gkrf1/ (дата обращения: 20.03.2017).
  2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.07.2016) «О банках и банковской деятельности» — http://www.consultant.ru (дата обращения: 24.03.2017).
  3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 (ред. от 24.03.2016) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» — http://www.consultant.ru (дата обращения: 24.03.2017).
  4. Новицкий И.Б., Перетерский И.С. Римское частное право. Учебник. – М.: Юриспруденция, 2005. – 614 с.
  5. Саперов С.А. Банковское право: теория и практика – 2010 – с.12-13 — (дата обращения: 10.03.2017).
  6. Синайский В.И. Русское гражданское право. – М.:, Статут, 2005. – 562 с.
  7. Соломин С. К. Теоретико-правовые вопросы сущности банковского кредита – 2004 –с. 15-16 — http://pandia.ru (дата обращения: 14.05.2017).
  8. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник. – М.:, Юрайт, 2002. – 488 с.

Добавить комментарий