Соседова Н.А. Страхование ответственности по договору

Материалы Всероссийской НПК «Право. Экономика. Общество» 1 апреля 2017 г.

Страхование ответственности по договору

Liability insurance contract

 

Соседова Надежда Анатольевна

SosedovaNadezhdaAnatolyevna

Магистрант ВСФ ФГБОУВО РГУП, г. Иркутск

Nadia281292@yandex.ru

 

Аннотация: Статья затрагивает сложные вопросы правового регулирования страхования ответственности по договору, в частности, профессиональной ответственности нотариуса и застройщиков, о проблемах «обманутых дольщиков» и важности формирования Фонда защиты граждан — участников долевого строительства.

Также разработана структура страхования ответственности по договору по аналогии со структурой состава преступления в уголовном праве.

Annotation. The article touches upon complex issues of legal regulation of liability insurance under the contract, in particular, the professional responsibility of the notary and developers, the problems of «deceived co-investors» and the importance of forming the Fund for the protection of citizens participating in shared construction.

The structure of liability insurance under the contract is also developed by analogy with the structure of the crime in criminal law.

Ключевые слова: Страхование, ответственность по договору,  профессиональная ответственность, нотариальная деятельность, застройщик.

Keywords: Insurance, liability under the contract, professional liability, notaries, property developer.

 

Российское гражданское законодательство не предусматривает определения понятия страхования ответственности по договору; в законе указаны лишь общие правовые характеристики данного вида страхования, что указано в ст. 932 ГК РФ.

Закон также не предусматривает и исчерпывающего перечня разновидностей страхования ответственности по договору и точно определения данной формы имущественного страхования.

Исходя из смысла существующих норм закона о страховании ответственности по договору данное понятие можно определить как форму имущественного страхования, при которой может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя в пользу стороны (выгодоприобретателя), перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность.

По аналогии со структурой состава преступления в уголовном праве покажем состав страхования ответственности по договору в гражданско-правовой плоскости:

— объект страхования ответственности по договору: имущественные отношения, связанные  ответственностью перед третьими лицами вследствие действия либо бездействия страхователя;

— субъект страховых правоотношений – страховщик;

— стороны договора страхования: страхователь и страховщик выступают как стороны договора страхования;

— объективная сторона страхования ответственности по договору:  факт нарушения договора (страхованию подлежит ответственность за факт такого нарушения);

— субъективная сторона страхования ответственности по договору имеет двойственную структуру: с одной стороны выступает стремление страховщика застраховать ответственность по договору при максимальной страховой премии и минимальном риске наступления страхового случая, и, с другой стороны выступает стремление страхователя застраховать риск своей ответственности за нарушение договора при минимальной страховой премии.

Субъективная сторона страхования ответственности по договору уравновешивает страховые правоотношения: страховая премия должна соответствовать объёму риска ответственности по заключённому договору.

Как показывает практика, имеют место случаи смещения такого равновесия, к примеру, когда страхователь или выгодоприобретатель умышлено совершают действия, направленные на получение страхового возмещения. Закон оговаривает подобные случаи в ст. 21 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». [1]

Но есть и иные проблемы, связанные со страхованием  ответственности по договору, когда объектом страхования является профессиональная ответственность. К примеру, страхование ответственности нотариуса подразумевает возмещение имущественного вреда при осуществлении нотариальной деятельности; также создан компенсационный фонд. Такой порядок защищает от не надлежаще выполненных нотариальных действий, которые повлекли имущественный ущерб.

Но даже в случае, если вина/ошибка нотариуса доказана, страховая выплата не производится ввиду умышленных действий потерпевшего. Приведём пример из судебной практики [2]: было доказано, что нотариус при совершении нотариального действия ошибся при установлении личности доверителя и удостоверил доверенность, по которой в дальнейшем была продана квартира. Новый владелец  заключил предварительный договор купли-продажи, но ввиду того, что доверенность была признана ничтожной (также как и произведённая по ней сделка). К нотариусу был предъявлен иск о возмещении ущерба в следствие упущенной выгоды, выраженной в упущенной возможности получить выгоду от продажи квартиры.

Суд, рассмотрев материалы дела, установил, что реальной причиной признания доверенности ничтожной, был злой умысел неустановленного лица, предоставившего поддельные документы, а не действия нотариуса. Кроме того, страховому возмещение подлежат только реальный имущественный ущерб, к которому упущенная выгода не относится. Указанные обстоятельства явились основанием отказа в страховой выплате.

Безусловно, страхование профессиональной ответственности в какой-то мере снижает процент подобных судебных споров, но, тем не менее, общая проблема не решена до сих пор. Так, до сих пор не устранены факты обмана дольщиков, участвовавших в долевом строительстве.

О важности данной проблемы указывает и Президент России В.В. Путин: «К сожалению, обманутых дольщиков всё ещё много, и за каждым случаем стоит судьба конкретной семьи, конкретного человека». [3]

Возможно, совершенствовать закон о страховании ответственности застройщика необходимо было давно, ещё до того как случаи обмана дольщиков станут повсеместными, когда возникли первые предпосылки образования такой проблемы.

О сложностях правового регулирования вопросов страхования профессиональной ответственности В.Я. Гайст указывает следующее: «Действующее законодательство о страховании профессиональной ответственности оставляет возникающие вопросы без системного внимания, совершенствование правового регулирования указанных институтов страхования профессиональных рисков происходит бессистемно, методом проб и ошибок, вне учета той роли, которую выполняет страхование в системе инструментов государственного регулирования рыночной экономики». [4]

Да, сегодня дольщики более защищены, чем до 2014 года, когда было введено правило о страховании ответственности застройщика, но, как показала практика, этих механизмов защиты недостаточно, и покупка квартиры в строящемся доме по-прежнему остается весьма рискованной.

А с учётом того, что рынок долевого строительства в 2016 году показал динамику прироста порядка 9% (о чём свидетельствуют данные по количеству заключённых договоров долевого участия) [5], рассматриваемый вопрос становится ещё более актуальным.

Согласно постановлению Правительства [6], с 1 января 2017 года в России будет формироваться Фонд защиты граждан — участников долевого строительства. А дольщики смогут получить компенсацию в денежной форме со дня начала процедуры банкротства застройщика и до ее окончания.

Но и в этой норме нет абсолютного решения проблем: дольщики, которые сегодня считаются обманутыми, получить компенсацию по новым правилам не смогут. Новый механизм заработает в отношении объектов, за которые взносы в фонд будут перечислены, начиная с 1 января 2017 года. При условии, что первый договор долевого участия будет заключен после этой даты. Можно предположить, что в сфере страхования ответственности по договору есть и ещё будет огромного количество сложных вопросов, единовременно решить которые не удастся, поэтому требуется постоянное совершенствование нормативного регулирования института страхования ответственности в соответствии с развивающимися реалиями.

Список источников

  1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями от 03 июля 2016 г.) // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. — 14 января 1993 г. — № 2. — ст. 56
  2. Решение Северодвинского городского суда Архангельской области по делу № 2-4396-13 / Официальный сайт Северодвинского городского суда Архангельской области [электронный ресурс]. – https://seversud—arh.sudrf.ru/modules.php?name=sud_delo&srv_num=1&name_op=doc&number=35683500&delo_id=1540005&new=0&text_number=1
  3. Материалы заседания Госсовета по вопросам развития строительного комплекса и совершенствования градостроительной деятельности / официальный сайт Президента Российской Федерации [электронный ресурс]. – http://kremlin.ru/events/president/news/51926
  4. Гайст В.Я. Страхование профессиональной ответственности // Актуальные проблемы частного и публичного права: сборник научных статей по итогам Всероссийской научно-практической конференции (г. Волгоград, 29 июня 2010 г.). — Волгоград: ВА МВД России, 2011. — С. 79-85
  5. Материалы конференции «Недвижимость 2016-2017 / Официальный сайт Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации [электронный ресурс]. –http://www.minstroyrf.ru/press/rynok-dolevogo-stroitelstva-v-2016-godu-vyros-primerno-na-9-/?sphrase_id=277335
  6. Постановление Правительства РФ от 7 декабря 2016 г. № 1310 «О защите прав граждан — участников долевого строительства» // Российская газета. — 16 декабря 2016 г. — № 286

Добавить комментарий