Михайлова Н.В. Основные отличия договора страхования гражданско-правовой ответственности, от личного и имущественного страхования

Молодежь. Образование. Общество:  материалы Международной НПК (Иркутск, 02 мая 2017  г.)

Основные отличия договора страхования гражданско-правовой ответственности, от личного и имущественного страхования

The main differences between the contract of insurance of civil liability, from personal and property insurance

 

Михайлова Наталья Владимировна

Mikhailova Natalia Vladimirovna

магистрант  ВСФ ФГБОУВО РГУП, г. Иркутск

natali.natash.mikhaylova@mail.ru

 

Аннотация. В статье приведены отличительные черты договора страхования гражданско-правовой ответственности, в сравнении с договорами личного и имущественного страхования. Дано понятие страхования ответственности.

Annotation. In the article the distinctive features of the civil liability insurance contract are shown, in comparison with the contracts of personal and property insurance. The concept of liability insurance is given.

Ключевые слова: страхование ответственности, страховая стоимость, возмещение вреда, отказ в страховой выплате.

 Keywords: liability insurance, beneficiary, insurance value, compensation for harm, refusal of insurance payment.

 

Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими физическими и юридическими лицами, вследствие какого либо действия или бездействия.  [3] Данная отрасль является одной из важнейших отраслей в страховом бизнесе стран с рыночной экономикой. В условиях сложившихся жестких законов, экономическая основа связана с постоянной денежной ответственностью граждан и юридических лиц за свои действия. Достаточно множество видов деятельности носят одновременную угрозу как безопасности, здоровью граждан, так и возможностью нанесения ущерба третьим лицам. Мировая практика обязывает виновную сторону полностью компенсировать ущерб даже в том случае, если он носил случайный характер.

Страхование гражданско-правовой ответственности, является самостоятельным институтом страхования. Так, страхование ответственности в силу положений ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации  относится к имущественному страхованию, т.е. является подвидом такого страхования. [1] Между тем, как ст.4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»  выделяет три группы самостоятельных объектов страхования, что позволяет сделать вывод о том, что закон рассматривает страхование ответственности как отдельный вид страхования, наравне с личным страхованием и имущественным.[2] Стоит отметить, что в приложении к условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, дана классификация видов страховой деятельности, в которой страхование ответственности выделено отдельно от других видов страхования.

Существуют несколько мнений по поводу определения места страхования  ответственности в системе страхования. В Гражданском кодексе Российской Федерации такой вид страхования объединен с имущественным страхованием, ряд точек зрений ученых объединяют страхование гражданской ответственности с  личным страхованием, а ряд ученых выделяют данный вид страхования, как самостоятельный.

Данные мнения имеют свое обоснование, мною  придерживается позиция, относительно выделения такого вида страхования  именно в  самостоятельный вид. Это обусловлено тем, что страхование гражданской ответственности имеет ряд отличительных черт, которые не позволяют его отнести к другим видам страхования. От имущественного страхования его отличают, следующие специфические черты. При страховании имущества, объектом страхования всегда выступает определенное имущество, как и при страховании предпринимательского риска. Для определения стоимости имущества, как правило, проводится акт осмотра и оценка такого имущества, на основании которых  будет устанавливаться страховая сумма. Стоит отметить, что страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества. В страховании гражданской ответственности, напротив страховая сумма определяется сторонами договора по их усмотрению, данное правило закреплено в п. 3 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации. [1] Это обусловлено тем, что при заключении договора страхования гражданской ответственности невозможно определить действительную стоимость застрахованного имущества, нельзя заранее определить объем ответственности, который наступит в будущем, так как такая ответственность складывается  из различных факторов, например, от тяжести причиненного вреда здоровью потерпевшему, а также величины имущественного ущерба. В соответствии с  п. 3 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации страховое обеспечение по договору личного страхования, наряду со страхованием ответственности, определяется по усмотрению сторон. [1] В страховании гражданской ответственности конкретное имущество нельзя определить. Стоит отметить, что «если можно говорить о каком-либо имуществе, обеспечиваемом страховании, то таковым надо считать весь имущественный комплекс страхователя, всю наличную на момент страхового случая ценность всех принадлежащих ему хозяйственных благ». [4]

Страховая стоимость, может быть определена, для страхования ответственности, как исключение из общего правилах, в двух случаях. Первый случай, если выделен материальный особый объект, из стоимости которого могут быть покрыты претензии по гражданской ответственности такого рода. Второй случай, если страхуется гражданская ответственность за повреждение какой-либо определенной вещи (в данном случае вещь не будет являться застрахованной в любом случае). Детального и точного определения страховой суммы, из положений действующего законодательства, при страховании ответственности нет. Ответственность лица в принципе не может быть ограничена стоимостью одного материального объекта из совокупности. Так,  в ст. 24 Гражданского кодекса Российской  Федерации содержатся положения о том, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть наложено взыскание. [1] Юридические лица, также отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим им имуществом ст. 56 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением учреждений, которые финансируются собственником. [1] Таким образом, указанное ограничение  противоречит принципу полного возмещения вреда, где по общему правилу, размер причиненного вреда, является единственной мерой деликтной ответственности. Вторая приведенная ситуация вероятно возможна, но касательно практического применения затруднительна, так как в большинстве случаев страхователи преследуют цель застраховать свою ответственность по какой либо категории риска в целом, не выделяя конкретный объект.

Заранее неопределенная ценность страхового интереса, говорит о том, что ряд правил применяемых в имущественном страховании не применяются в отношении страхования ответственности. Это обусловлено, тем, что в имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества, но может быть ниже ее. В таком случае, страховщик в силу положений ст. 949 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возместить убытки пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования не предусмотрен более высокий размер. [1]

В страховании ответственности, как и в личном страховании, страховое возмещение покрывает полностью объем ответственности страхователя в пределах страховой суммы, в связи, с чем правила установленные в ст. 949 Гражданского кодекса Российской Федерации  не распространяются на данные виды страхования. [1] Отличительный признак страхования ответственности от личного страхования, заключается в том, что страхование ответственности, в силу своей специфики, не направлено на получение доходов. Цель такого страхования, как и в имущественном страховании, заключатся именно в том, чтобы покрыть убытки страхования.

В силу того, что по договору гражданской ответственности ценность страхового интереса заранее неопределенна, то соответственно не применяются правила, последствий страхования сверх страховой суммы.

Не применяются правила о двойном страховании (когда происходит превышение страховой суммы над страховой стоимостью, образовавшейся в результате страхования одного и того же имущества у нескольких страховщиков). В соответствии с п. 4 ст. 951 Гражданского кодекса Российской Федерации в имущественном страховании, в приведенном случае, договор, содержащий части превышения указанной стоимости, будет считаться ничтожным. [1]

При страховании гражданской ответственности, также невозможно получить возмещение в полном объеме по нескольким договорам одновременно. В случае, если страхование одного вида ответственности подлежало страхованию у нескольких страховщиков, то при наступления страхового случая каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному между ними договором к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования такого вида, так как цель страхования ответственности, направлена именно на покрытие убытков. В отличие от имущественного страхования, такой договор нельзя признать в оставшейся части недействительным, в связи с тем, что на момент заключения договора было неизвестно, превысит ли общая сумма страховки объем возможной ответственности, т.е. страховая стоимость при заключении договора неопределима.

Различие также составляет между имущественным страхованием и страхованием гражданской ответственности в основаниях отказа в страховой выплате. По общему правилу, страховщик освобождается от обязанности осуществить страховые выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя. В страховании гражданской ответственности предусмотрено исключение, в п.3 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации: «страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица». [1]

Таким образом, можно сделать вывод, о том, что страхование ответственности содержит в себе черты, которые свойственны личному и имущественному страхованию, но и содержат отличия, которые в совокупности, образуют самостоятельный вид страхования.

Список источников:

  1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. №14-ФЗ (ред. от 23.03.2016 г.) // СПС КонсультантПлюс.
  2. Об организации страхового дела в Российской Федерации : Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // СПС КонсультантПлюс.
  3. Балабанов И.Т., Балабанов А.И.// Страхование – Санкт — Петербург — 2002 – 177 с.
  4.  Серебровский В.И.// Страхование. – 1927 — 69-70 c.

Добавить комментарий